第二课： 个人或家庭理财的主要环节以及理财的时机

知己_2

<P>    家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。<BR>    说起来理财是一件非常平凡的事情，但实际上却非常有学问。家庭理财是一门新兴的实用科学， 我们就必须以科学、理性的态度来对待它，才能达到理财的目标。<BR>    家庭理财的根本目的就是家庭财产保值增值，或者叫家庭财富最大化。更进一步说，追求财富，就是追求成功，追求人生目标的自我实现。所以我们提倡科学的理财，就是要善用钱财，使家庭财务状况处于最佳状态，满足各层次的需求，从而拥有一个丰富的人生。<BR>    再具体和专业一点来说，家庭理财就是确定阶段性的生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，根据专家的建议或自己的学习，调整资产配置与投资结构，及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现家庭资产收益的最大化。<BR>    我们可以把以上几个过程组成一个循环，或者就叫理财环，理财活动就是围绕以上几个过程来进行。通过学习与实践，不断提高我们的自己理财能力，做自己财富的主人。  <BR>    以下是理财专家们提供的六个理财环节，围绕这些环节您就可以一步步开始您的理财活动：<BR>    第一步 设定理财目标<BR>    第二步 审视财务状况<BR>    第三步 明确理财阶段<BR>    第四步 调整资产配置<BR>    第五步 跟踪帐户信息<BR>    第六步 总结提升能力<BR>    这六个环节基本包含了理财的基本内容及理财的基本方法。需注意的是：<BR>    第一点：六个环节的步数并不是固定的。如果您已了解理财的基本知识并具有实际经验，您也可能会归纳出理财您自己的理财环，我们之所以安排以上六个步骤，只是想尽可能给理财初入门者一个简白的内容描述和清晰的基本流程。<BR>    第二点：六个步骤之间的顺序不是绝对的。例如，您也可把理财目标的设定放到整理财务状况、明确理财阶段之后进行；或者第二和第三交换，即先明确理财阶段，再审视财务状况。<BR>    第三点：六个步骤的内容之间的分割也不是机械的。在许多主题之间它们的相关性非常密切。例如，设置理财目标，就需考察财务状况、理财阶段、风险承受能力等，只有综合了这些因素，您的理财目标才是可行的。又如：跟踪帐户信息（第五步）中的收支记帐和审视财务状况（第二步）的家庭收入、家庭收支等概念就是相互关联的。 </P>
<P>     至于开始投资理财的时期，应是越早越好！早到从小就要有理财的意识。在国外，许多小孩从他们入学起就开始理财方面的学习和培训。国外许多成功人士，他们从小就有很强的理财意识，很早就开始他们的理财活动。如存钱、打工、投资证券等。美国著名的股神巴菲特从几岁开始送报赚钱，到十岁多一点就开始投资股票，以至成为最成功的投资者和一个时期的首富，绝对与他从小开始理财有关。在国内，我们从一个计划经济相对贫穷的时代，走向开放的市场经济时代，个人和家庭的参与经济活动的机会将会越来越多,投资理财将会成为家庭的主要任务之一。特别是家庭中的孩子，更应向国外学习，使其成为一个自强自立的现代人。<BR>    从小学会理财，就是为以后走向社会获得了生存能力以及获取财富的技能。只有从小树立投资理财的意识与追求财富的观念，才能在资源竞争越来越激烈的现代社会中更易更快更早地获得成功。现代社会是经济时代，或者叫财富时代，衡量一个人的主流价值标准就是财富。现代英雄就是财富英雄！这是世界的潮流或者共识.</P>
<P>   100关于蒙古人的“T”型性格的分析，在我看来是很有道理的，对于此类性格特征的人来说，掌握一定的理财技能是不难办到的！我们不能再做时代的落伍者了，所以我认为：<BR>    理财需从娃娃开始！ </P>

知己_2

说到这里，我想问一下各位同胞，您对自己所拥有的家庭资产了解多少？可曾对家庭资产和负债进行过评估？

知己_2

<P>呵呵,这个问题怎么没有人回答啊?</P>
<P>在理财的环节中,知道自己的家底是很重要的,“万丈高楼从地起”。整理家庭的所有资产与负债，统计家庭的所有收入与支出，简单来说就是摸清家底、建立一个家庭资产与负债档案、用自己所能理解的方式形成帐表。<BR>    整理资产负债的过程，对有些家庭来说可能极其简单，特别是单身家庭，可能所有资产一目了然；但对有些家庭来说，可能是一件繁杂无比的事情，需翻箱倒柜，东寻西找。不管是简单还是繁杂，都必须认真仔细地完成此项任务。这些工作是投资理财活动中必不可少的过程。只有完成了此项过程，您的投资理财活动才做到了知已知彼，有的放矢，否则就是漫无目的，不知所终。<BR>    就像一个指挥作战的将军，如果他不知道自己手上有多少兵力、炮火，就直接指挥战斗，你能想像他的结局吗？只有一种：失败！实际上投资理财活动在现实中无异是一场长久的战争，您必须充分运用您手上的资源，在金融投资市场这个战场上，赢得胜利，获得财富。所以，随时了解自己家庭的可用资源，是理财的基础之一。<BR>    <BR>    问这个问题我无非是想知道，在论坛这块园地里的几百号人中，究竟有谁清楚的知道自己究竟有多少财产？也许是资产、负债、评估这些概念有些抽象是吗？</P>

知己_2

<P>那么首先来说说，对个人和家庭而言资产究竟是什么？</P>
<P>家庭资产是指家庭所拥有的能以货币计量的财产、债权和其他权利。<BR>    其中财产主要是指各种实物、金融产品等最明显的东西；债权就是家庭成员外其他人或机构欠您的金钱或财物，也就是您家庭借出去可到期收回的钱物；其他权利主要就是无形资产，如各种知识产权、股份等。能以货币计量的含义就是各种资产都是有价的，可估算出它们的价值或价格。不能估值的东西一般不算资产，如名誉、知识等无形的东西，虽然它们是财富的一种，但很难客观地评估其价格，所以在理财活动，它们不归属资产的范畴。另外就是家庭资产的合法性，即家庭资产是通过合法的手段或渠道取得，并从法律上来说拥有完全的所有权。 </P>
<P>    家庭资产的分类与内容，可能有多种方法来归类。如按财产的流动性分类：固定资产、流动资产。固定资产是指住房、汽车、物品等实物类资产；流动资产就是指现金、存款、证券、基金以及投资收益形成的利润等。所谓流动，是指可以适时应付紧急支付或投资机会的能力，或者简单的说就是变现的能力。其中固定资产以可分成投资类固定资产、消费类固定资产。如房地产投资、黄金珠宝等可产生收益的实物；消费类固定资产是家庭生活所必须的生活用品，它们的主要目标就是供您家庭成员使用，一般不会产生收益（而且只能折旧贬值），如自用住房、汽车、服装、电脑等。<BR>    家庭资产也可按资产的属性分类：金融资产（财务资产）、实物资产、无形资产等。金融资产包括流动性资产和投资性资产，实物资产就是住房、汽车、家俱、电脑、收藏等。无形资产就是专利、商标、版权等知识产权。</P>
<P>    具体资产分类如下：<BR>    - 现金及活期存款 （现金、活期存折、信用卡、个人支票等）<BR>    - 定期存款 （本外币存单）<BR>    - 投资资产 （股票、基金、外汇、债券、房地产、其他投资）<BR>    - 实物资产 （家居物品、住房、汽车）<BR>    - 债权资产 （债权、信托、委托贷款等）<BR>    - 保险资产 （社保中各基本保险、其他商业保险） </P>

知己_2

<P> 那么家庭负债又是什么呢？</P>
<P>      家庭负债就是指家庭的借贷资金，包括所有家庭成员欠非家庭成员的所有债务、银行贷款、应付帐单等。<BR>    家庭负债根据到期时间长度分为短期负债（流动负债）和长期负债。区分标准到底是多长一般各有各的分法。可以把一个月内到期的负债认为是短期负债，一个月以上或很多年内每个月要支付的负债认为是长期负债，如按揭贷款的每月还贷就是长期负债。另一种分法是以一年为限，一年内到期的负债为短期负债，一年以上的负债为长期负债。<BR>    实际上，具体区分流动负债和长期负债可以根据您自己的财务周期（付款周期）自行确定，如可以是以周、月、每两月、季、年等不同周期来区分。</P>
<P>    家庭负债也可按负债的内容种类分类，具体如下：<BR>    - 贷款 （住房贷款、汽车贷款、教育贷款、消费贷款等各种银行贷款）<BR>    - 债务 （债务、应付帐款）<BR>    - 税务 （个人所得税、遗产税、营业税等所有应纳税额）<BR>    - 应付款 （短期应付帐单，如应付房租、水电、应付利息等）   </P>

知己_2

<P>最后一个问题就是如何对其进行评估 <BR>     在整理资产负债的过程中，需对每项资产负债进行价值的记录，也就是必须评估它们的价值。评估价值是一件非常容易产生争议的事情。但作为家庭来说，可以采用相对简单的方法，因为大部分资产您是不会出售的，所以只有您自己确信其价值即可。您就是自己的评估师。<BR>    评估价值必须依据两个原则。其一是参考市场价值。所谓市场价值就是在公平、宽松和从容的交易中别人愿意为项资产支付的价格。其二是评估价值必须是确定在某个时间点上。如上个月底、去年底、或者任何一天都可，因为资产价值是会随着时间变化的。<BR>    按照上面介绍的资产负债分类，其中现金最容易评估其价值，直接统计家庭共用的及所有家庭成员手上的现金额即可。活期、定期存款的价值一般就是帐户余额或存款额。当然这少算了部分利息，因为存款一般都存储了一段时间，产生了利息，但我们开始没必要精确这些，虽然我们可计算出它的值。股票的价值评估需参考当时的股票价格，一般就是您的股票数量乘以它当前的报价；其他如基金、外汇也采用类似的方法。股票、基金、外汇这些资产价值是变化最快的，在每个交易时间它实际上都在变化之中，但是我们同样没必要去计较一时的变化，只要关注它的收市价即可。债券的价值一般就是票面值或成本额，暂时不用关心它的利息。<BR>    实物资产中物品、汽车等的价值评估比较随意，您可参考其转让价，也可使用折旧的方式计算当前的价值。房屋的价值相对来说比较难评估，作为家庭可能最大的资产，您只能参考当地同类房屋的转让价格，以此为基准进行估值。如果得不到类似的转让价格，暂时就以购进价作为其价值再说，到时调整，不要因为某项资产的价值不能确定就影响您整理资产的进程。实际上房屋价值的评估不是最难的，最难的可能是其他投资中的部分投资项目，如珠宝、古玩、字画等收藏，因为这些资产的市场价值具有更大的弹性，如果您不是这方面的专家，就可能需求助外人了。<BR>    保险价值的评估比较独特，需分两种情况进行分别处理。一种是保费作为支出是消费性的，到期是没有任何收益的，所以这种保险的价值我们作为0来处理；另一种是所缴保费可到期返还的，相当于储蓄的功能，针对此种保险，我们把其已缴保费额评估为此保险的价值。<BR>    负债中贷款的价值就是到评估时间为止剩余的欠款额。如果是按揭贷款，分期还贷，且时间比较长，如10年以上，可能贷款利息所占比例相当之高。是否把这些巨额的利息也计入负债呢？一般不用，因为它是以后发生的负债（利息），不用提前计算。<BR>    税务的价值怎么计算呢？作为家庭来说，个人所得税可能是最主要的税项。在中国，作为工薪收入的人士，一般是通过单位代缴个人所得税的，所以在您的负债中可能没有此项。如果您是自由职业者、小业主、店铺经营者等人士，则可能需自行纳税。这时，您就需以收入或利润计算出应纳税额，作为负债进行统计。<BR>    除以上提到的项目外，其他未说明的资产负债的评估，可自行确定价值。普通方法可参考以下顺序：市场参考价（转让价）、帐户余额、成本价。 </P>

知己_2

<P>    通过以上的说明，我想大家一定可以明确家庭资产、负债及评估的方法了吧，当然对于我们蒙古人来讲从事牧业的可能是大多数，对于牧民朋友来说，他的牛、马、羊以及草场可以列入实物资产项中，其价值可以参考市场参考价（转让价）来确定。</P>

知己_2

<P>提起理财的话题，曾经有人这样担忧过，理财的目的无非是敛聚钱财，这样以来会不会人们越来越变的惟利是图，反而失去了我们历来传承的习惯中的某些美好的东西？这不是没有可能的，就是犹太人中也有象莎士比亚笔下的夏洛克这样的吝啬鬼，但造成这样的人格的扭曲，其错误不在财富本身，而在于人的本身！理财的目的其实是要引导人们如何驾驭财富，而不是让人类变成财富的奴隶。一旦您无法正确处理理财的问题，不幸成为财富的奴隶，其结果真的是比较可悲的！</P>
<P>在这一方面我看过关于盖茨理财、用财的一些故事，颇有收益。</P>

知己_2

<P>世界首富盖茨敛财的速度快得惊人，仅用13年时间就积累了富敌数国的庞大资产，美国的传媒常常不由自主地将他神化。盖茨究竟有什么投资秘方呢他是如何打理这份巨额资产的呢? <BR></P>
<P>组合投资</P>
<P>不将鸡蛋放在一个篮子里如同一般美国人一样，盖茨也在进行分散风险的投资。盖茨拥有股票和债券，并进行房地产的投资。同时还有货币、商品和对公司的直接投资。据悉，盖茨把两个基金的绝大部分资金都投在了政府债券上。在他除股票以外的个人资产中，美国政府和各大公司的债券所占比例高达70％，而其余部分的50％直接贷给了私人公司、10％投到了其他股票上、5％则投在了商品和房地产上。实际上，按照"分散风险"的原则来看，盖茨把他的绝大部分资产都押在"微软"一家上，似乎也犯下了比例失调的忌讳。"鸡蛋"几乎都放在一个"篮子"里，一旦"篮子"出现意外，所有的"鸡蛋"就都很难幸免于难。事实上，自"微软"股票上市以来，他每季度平均卖掉的"微软"股票达500万美元，过去13年里已经累计卖掉了25600万股的股票，总值达到50多亿美元。此外，他还捐出7600万股"微软"的股票，最后使得他在"微软"的持股量从13年前的448％下降至今天的185％。 </P>
<P>委托专家理财</P>
<P>术业有专攻，"千里马"虽然能一日千里，但是，耕起地来却不如"老黄牛"实在。盖茨虽然是顶尖级电脑奇才，但在理财的具体操作方面难免"技不如人"。为了使理财事务不致过多地牵制自己的精力，盖茨聘请了"金管家"。1994年，盖茨在微软股票之外的财产已超过4亿美元时，聘请了年仅33岁的劳森作为他的投资经理，并答应劳森说，如果微软股价一直上升的话，劳森就可以用更多的钱来进行其他投资。除了50亿美元的私人投资组合外，劳森还是盖茨捐资成立的两个基金的投资管理人，盖茨对这两个基金的捐赠是以将自己名下的微软股份过户给这两个基金的方式来进行的。劳森的工作就是将这些股份以最好的价钱售出，并在适当的时候买进债券或其他投资工具来完成这一过程。经过专家的打理，这两个基金的每年捐税已经超过了名列《财富》500家中的后几家公司的净收入。</P>
<P>生活开支如同炒菜放盐</P>
<P> 盖茨和一位朋友同车前往希尔顿饭店开会，由于去迟了，以至找不到车位。他的朋友建议把车停在饭店的贵客车位，"噢，这可要花12美元，可不是个好价钱"。盖茨不同意。"我来付"。他的朋友说。"那可不是好主意"，盖茨坚持道，"他们超值收费"。由于盖茨的固执，汽车最终没停放在贵客车位上。到底是什么原因使盖茨不愿多花几元钱将车停在贵客车位呢原因很简单，盖茨作为一位天才的商人深深地懂得花钱应像炒菜放盐一样恰到好处。大家都知道盐的妙用。盐少了，菜淡而无味；盐多了，苦咸难咽，哪怕只是很少的几元钱甚至几分钱也要让每一分钱发挥出最大的效益。一个人只有当他用好了他的每一分钱，他才能做到事业有成，生活幸福。 </P>
<P>遗产分配再富也不能富孩子 </P>
<P>富家子弟由于在钞票堆中长大，一辈子不愁吃喝，无忧无虑，容易养成挥金如土、逍遥度日的不良习气。有一句古话就叫"豪门出败子"。基于金钱可能对孩子带来的伤害，盖茨同当今世界的许多富人一样遵循"再富不能富孩子"的教育原则，宁愿将钱捐献给社会也不愿多给一分钱让孩子去挥霍。盖茨曾经说过："当你有了1亿美元的时候，你就明白钱不过是一种符号，简直毫无意义。"盖茨和他的妻子近5年向社会捐款高达10亿美元以上。对社会如此慷慨大方，对子女则"吝啬"。盖茨公开宣布："我不会给我的继承人留下很多钱，因为我认为这对他们没有好处。"　<BR></P>

dexinzhab

<P>ding!!!</P>

100

<P>我先忙几天，过几天在和你聊！</P>
<P>顶</P>

narisu_2

<P>挖卡卡 我也顶.......</P>
<P>过2天看</P>

hulan_2

<P>好麻烦，又是管理又是经营的。</P>

知己_2

<P>呵呵,这只是前期的一些准备工作,目的只是为了掌握自己的经济现状,以备后期更加科学的建立符合自己的理财目标.其实对于个人或家庭的资产和负债情况的评估,照着这些步骤一步步做下来,也并不麻烦.评估后最好是以自己的方式或者套用一些家庭理财软件建立资产及负债的明细帐目.这很重要!</P>
<P>至于经营投资会在以后讲到.</P>
<P>其实说起来,我也是在学习理财这门科学,在这里也是带着和大家共同探讨的原则来讲的,理财的概念是很笼统的,根据这些理财的原理,通过大家的讨论希望能找到更符合我们民族的行之有效的理财方法.</P>

gada

<P>呵呵，讲了半天都是关于城市居民的。楼主何不结合到你以前提到过的三个例子解释一下呢？</P>
<P>还有一点，请问三个月定期存款六个月定期存款以及活期存款的利息是各为多少？</P>

知己_2

<H1>怎么会不清楚银行的存款利率呢?</H1>
<H1><FONT style="BACKGROUND-COLOR: #1a42e6">人民币存款利率表</FONT> </H1>
<TABLE cellSpacing=0 cellPadding=0 width="85%" border=0>

<TR>
<TD width=340 height=19>
<FORM> </FORM></TD>
<TD width=184></TD></TR></TABLE>
<TABLE cellSpacing=0 borderColorDark=#ffffff cellPadding=0 width="85%" borderColorLight=#000000 border=1>

<TR>
<TD vAlign=center width="40%" bgColor=#e8e8e8 rowSpan=2>
<P align=center><B>项目</B> </P></TD></TR>
<TR>
<TD width="30%" bgColor=#e8e8e8 height=19>
<P align=center><B>年利率</B>（%） </P></TD></TR>
<TR>
<TD width="40%" height=19>一、城乡居民及单位存款</TD>
<TD align=middle width="30%" height=19> </TD></TR>
<TR>
<TD width="40%" height=19>
<DIV align=left>（一）活期</DIV></TD>
<TD align=middle width="30%" height=19>0.72</TD></TR>
<TR>
<TD width="40%" height=19>（二）定期</TD>
<TD align=middle width="30%" height=19> </TD></TR>
<TR>
<TD width="40%" height=19>
<DIV align=left>1.整存整取</DIV></TD>
<TD align=middle width="30%" height=19> </TD></TR>
<TR>
<TD align=middle width="40%" height=19>三个月</TD>
<TD align=middle width="30%" height=19>1.71</TD></TR>
<TR>
<TD align=middle width="40%" height=19>半年</TD>
<TD align=middle width="30%" height=19>2.07</TD></TR>
<TR>
<TD align=middle width="40%" height=19>一年</TD>
<TD align=middle width="30%" height=19>2.25</TD></TR>
<TR>
<TD align=middle width="40%" height=19>二年</TD>
<TD align=middle width="30%" height=19>2.70</TD></TR>
<TR>
<TD align=middle width="40%" height=19>三年</TD>
<TD align=middle width="30%" height=19>3.24</TD></TR>
<TR>
<TD align=middle width="40%" height=19>五年</TD>
<TD align=middle width="30%" height=19>3.60</TD></TR>
<TR>
<TD width="40%" height=19>
<DIV align=left>2.零存整取、整存零取、存本取息</DIV></TD>
<TD width="30%" height=19> </TD></TR>
<TR>
<TD align=middle width="40%" height=19>一年</TD>
<TD align=middle width="30%" height=19>1.71</TD></TR>
<TR>
<TD align=middle width="40%" height=19>三年</TD>
<TD align=middle width="30%" height=19>2.07</TD></TR>
<TR>
<TD align=middle width="40%" height=19>五年</TD>
<TD align=middle width="30%" height=19>2.25</TD></TR>
<TR>
<TD height=19>
<DIV align=left>3.定活两便</DIV></TD>
<TD colSpan=2 height=19>按一年以内定期整存整取同档次利率打6折</TD></TR>
<TR>
<TD width="40%" height=19>二、协定存款</TD>
<TD align=middle width="30%" height=19>1.44</TD></TR>
<TR>
<TD width="40%" height=19>
<DIV align=left>三、通知存款</DIV></TD>
<TD width="30%" height=19><FONT color=#ebebeb>.</FONT></TD></TR>
<TR>
<TD width="40%" height=19>
<DIV align=center>一天</DIV></TD>
<TD align=middle width="30%" height=19>1.08</TD></TR>
<TR>
<TD width="40%" height=19>
<DIV align=center>七天</DIV></TD>
<TD align=middle width="30%" height=19>1.62</TD></TR></TABLE>

yahexi_2

[em06]理财太麻烦了，努力多赚些就行了

知己_2

<P> 赚钱固然重要，但理财比赚钱还重要。</P>

hulan_2

手机短信：钱多钱少，常有就好，人俊人丑，顺眼就好，家穷家富，和气就好。一切烦恼，理解就好。人的一生平安就好。

1huu

<P>这是什么东西啊?乱七八糟的</P>